Neat冀变身虚拟银行 助小企遥距开户 打破传统垄断

2020-06-08 浏览量:514
Neat冀变身虚拟银行 助小企遥距开户 打破传统垄断

David Rosa(左)指Neat营运成本远低于传统银行;右为Igor Wos。(黄劲璋摄)

本港金融市场由传统机构主导,不少公司抱怨向银行申请开户时,往往因各种理由被拒诸门外。近年创科界就有一批金融科技初创冒起,例如为用户提供遥距开户、支付及转账服务的Neat,其联合创办人David Rosa及Igor Wos接受本报专访时透露,有意向金管局申请「虚拟银行」(Virtual Banking)牌照,挑战传统银行的垄断地位。

近年本港不少中小企,尤其是初创公司,均面对「开户难」的困境;甚至有外国公司投诉,在港开户时银行形同「赶客」。针对这班「无银行账户群(Unbanked)」,Neat提供遥距开户服务,用户经资料审核后,支援跨银行转账,或连结个人户口出粮。

个人客户在智能电话开户,并顺利核实身份后,数日内会收到Neat发行的万事达预付卡,增值后即可使用。此外,完成审批的公司客户,一周内将获安排一个「虚拟账户」,可用作公司出纳、转账等。

账户限额按照审批,基本上可分为三级【表】。Wos说:「我们不是银行,但能够提供个人及中小型公司的基本所需,而且(服务)更方便、更快捷。」客户在Neat申请户口及透过Neat预付卡消费均不收费用。

逾半客户为创业者

Neat账户不设最低结余额要求,公司客户用其「虚拟账户」进行本地转账,每宗交易收取30元手续费。Neat本身没有储值支付工具牌照(SVF),但其合作伙伴易票联(ePayLinks)持有金管局发出的SVF牌照。Rosa透露,Neat即将与一间国际金融服务公司合作,推出企业跨境转账服务。

Neat预付卡用于消费时,可以对接Mastercard的万事达信用卡终端机,而且Neat应用程式会把开支实时记录,让用户即时查阅数据;Neat亦正开发新软件功能,让公司户口自动连接云端会计系统,作为记账及分析之用。

目前,Neat的主要收入来源是用户的转账服务收费;此外,用户以Neat卡消费的每宗交易,商户会向万事达网络支付费用,金额相当于交易额约1.25%,Neat亦会从中获得一部分。Rosa指出,公司毋须聘用庞大员工团队,亦可省却建立实体银行的开支,营运成本远低于传统银行,盈利空间相对充裕。

Rosa在访问中拒绝透露客户数量,但指出当中逾半是创业者,年龄中位数为32岁。Rosa强调,有大量海外公司或个人希望在香港开设账户,目标客户群相当庞大;但他们多数不受传统银行「欢迎」,Neat正好代替银行角色。

Neat冀变身虚拟银行 助小企遥距开户 打破传统垄断

客户透过Neat预付卡消费不设收费,更可透过手机查看开支记录。(网上图片)

近年本地传统银行积极催谷金融科技及开发网上服务,但Rosa直言:「我在大型银行工作超过16年,很清楚银行要提供像Neat的服务有多难。」他以「旧式系统、旧式程序、旧式思维」评价传统银行,认为银行在科网浪潮下应变太慢。

香港金管局有见于科技革新对市场的影响,终于出手推动「虚拟银行」服务,已在3月完成就修订《虚拟银行的认可》指引的公众谘询。新指引最快于本月发出,容许符合资本及营运要求的科技公司申请设立虚拟银行。

在建议的修订中,虚拟银行持牌人须为本地注册公司,最低资本要求3亿港元,与目前持牌银行基本要求看齐,且须遵守适用于传统银行的原则及主要规定。此外,由于虚拟银行在香港是新的营运模式,在申请时须提交退场计划,万一结束业务时能有秩序地进行。

Rosa表明:「成为银行是我们的愿景。」若取得虚拟银行牌照,Neat将可向公众吸收存款,保留一定比例的存款储备金后,就可经营放贷业务;Neat届时将有资格与其他银行建立直接外滙交易额度,对发展外滙兑换及跨境滙款业务极有帮助。

忧市场未来斗「烧钱」

金管局早前提到,现时至少有10间机构有兴趣参与「虚拟银行」。Rosa表示,Neat主攻创业者、中小型公司,毋惧科技同行竞争,更称「大公司不一定抓得住细分市场的痛点(Pain Point)」。他又强调,Neat要遵守大部分适用于传统银行的监管规则不成问题,但金管局对虚拟银行的资本要求高达3亿元,却令他担心市场未来只会斗「烧钱」、不讲商业模式及效率,让整个计划沦为「只准大企业入场玩的游戏(Big Boys’ game)」,限制中小型初创如Neat落场竞争。

Rosa续称:「我们已经努力游说当局。」除了发牌要求,虚拟银行在港能否达到「普及金融」的功用,还要视乎当局的规例,会否过度限制其业务发展。「若虚拟银行最终只是做到网上开户(而没有其他创新服务),那实在太令人失望了。」

採访、撰文:吴志南

Neat冀变身虚拟银行 助小企遥距开户 打破传统垄断

[ English Version ]Fintech startup Neat to seek ‘Virtual Bank’ license in HK

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